Adelantarte recorta tu pensión de por vida; esperar la sube. Cuánto cuesta cada mes y a quién le compensa, con tabla y números.
La decisión que te acompaña el resto de tu vida
Adelantar o retrasar la jubilación no es un trámite: es una decisión que afecta a tu pensión cada mes durante el resto de tu vida. Si te adelantas, te aplican un coeficiente reductor permanente. Si esperas más allá de tu edad ordinaria, te premian con un porcentaje extra.
La pregunta no es solo "cuándo quiero dejar de trabajar", sino "cuánto me cuesta o me renta cada mes que muevo la fecha". Y eso se calcula, no se intuye.
Anticipada, a tu edad o demorada: las diferencias en una tabla
Las tres opciones, una al lado de la otra:
| Anticipada | A tu edad (ordinaria) | Demorada | |
|---|---|---|---|
| Cuándo | Hasta 24 meses antes (voluntaria) o 48 (forzosa) | A tu edad ordinaria: 65-67 según años cotizados | Después de la edad ordinaria |
| Efecto en la pensión | Coeficiente reductor por cada mes adelantado, de por vida | Tu pensión íntegra | +4% por año completo (o un pago único por año demorado) |
| Requisitos | ≥35 años cotizados (voluntaria); ≥33 (forzosa) | Edad ordinaria y 15 años mínimos cotizados | Seguir de alta y cotizando pasada la edad |
| Te conviene si… | Tu salud o tu trabajo no dan para más, o ya tienes el 100% de la base | Quieres tu pensión completa sin complicaciones | Estás bien, te gusta tu trabajo y NO estás topado al máximo |
Cuánto cuesta de verdad adelantarte
Adelantarte aplica un recorte permanente a tu pensión: cuantos más meses te adelantas, mayor el coeficiente reductor, y no desaparece nunca. Es la letra pequeña que más sorprende: la rebaja no es solo "hasta que cumplas la edad ordinaria", es para siempre.
Por eso adelantarse tiene sentido cuando hay un motivo de peso (salud, un trabajo que no puedes sostener) o cuando ya has alcanzado el 100% de tu base reguladora y el recorte por anticipar pesa menos que los meses de pensión que ganas cobrando antes. Haz el cálculo con tus años cotizados reales: la diferencia entre adelantarte uno o dos años puede ser de varios miles de euros a lo largo de la jubilación.
Cuándo compensa esperar (demorar)
Demorar la jubilación suma un 4% por cada año completo cotizado de más (o una cantidad a tanto alzado). A esa edad, batir un 4% garantizado con cualquier inversión es difícil, así que demorar es de las jugadas más rentables que existen… con una condición: que tu pensión NO esté ya en el tope máximo. Si ya estás topado, el bono se pierde y demorar deja de tener sentido financiero.
Demorar encaja si estás bien de salud, te gusta lo que haces y tu pensión no roza el máximo. No encaja si llegas quemado o si ya cobrarías el tope: ahí cada año de más es trabajar gratis.
Cómo decidir con tus números
1. Calcula tu pensión a tu edad ordinaria con tus años cotizados reales.
2. Mira el recorte por anticipar los meses que te plantees: es permanente, súmalo a lo largo de toda tu jubilación.
3. Mira el premio por demorar (+4%/año) y comprueba si tu pensión está cerca del tope (si lo está, el premio se evapora).
4. Cruza los números con lo que de verdad quieres hacer con esos años. La pensión es importante; tu vida, también.