Independencia financiera

El número FIRE es el capital invertido que necesitas acumular para vivir indefinidamente de las rentas que genera. La regla del 4% (Trinity Study, 1998) dice que con una cartera diversificada puedes retirar un 4% anual durante 30 años con alta probabilidad de no agotarla. Aplicándolo: gasto anual × 25 = número FIRE. Para 18.000 €/año necesitas 450.000 €.

El estudio original es sobre carteras USA del S&P 500 con 30 años de retiro. En España, los costes fiscales sobre dividendos y plusvalías son distintos, y muchos inversores españoles tienen carteras más conservadoras (incluyendo deuda). Investigadores europeos sugieren tasas más prudentes: 3,5% o incluso 3% si vas a retirar más de 30 años. La herramienta permite ajustar la tasa para ver el impacto.

La línea nominal es lo que verás en tu cuenta dentro de 20 años en euros de entonces. La línea real es lo que ese dinero comprará en términos de hoy, una vez descontada la inflación. Un patrimonio nominal de 500.000 € a 20 años con inflación 2,5% vale ~305.000 € en poder adquisitivo actual. Por eso ahorrar y dejar el dinero en cuenta sin invertir pierde poder adquisitivo cada año.

El plan FIRE asume aportación mensual constante; si la pierdes, el plan se rompe. Por eso conviene tener un fondo de emergencia de 6-12 meses de gastos aparte del patrimonio invertido, y más de una fuente de ingresos si puedes (trabajo por cuenta ajena más algo freelance, alquileres…). La calculadora te enseña el camino limpio; tu vida real tendrá baches que irás ajustando recalculando.

Lean FIRE: vida frugal (~15-20k €/año), número FIRE menor, llegas antes. Fat FIRE: vida cómoda (~50k+/año), número mayor, tardas más. Coast FIRE: ahorras agresivo en los primeros años hasta tener capital suficiente para que con interés compuesto solo llegue al FIRE estándar a los 60. Barista FIRE: tienes lo suficiente para cubrir parte del gasto y el resto lo aportas con un trabajo a media jornada o flexible. Ajusta los inputs para ver tu variante.