Calculadora de interés compuesto
La curva de tu inversión con aportación mensual — y las dos capas que las calculadoras bonitas omiten: lo que se comen las comisiones por el camino y lo que se lleva Hacienda al vender.
Tu plan de inversión
Renta variable global a largo plazo: ~7% nominal. Carteras conservadoras: 3-5%.
Fondos indexados: 0,1-0,4%. Fondos de banco: 1,5-2,3%. Está en el folleto del fondo (DFI).
Si tu aportación sube con tu sueldo (p. ej. 2% al año).
Para ver el resultado también en poder adquisitivo de hoy. BCE: objetivo 2%.
Capital final
Total aportado
Ganancia generada
Coste de las comisiones
Si vendieras todo hoy: lo que se lleva Hacienda
Mientras no vendas, no tributas. Y los traspasos entre fondos de inversión (no ETF) difieren el impuesto: puedes cambiar de fondo sin pasar por caja. Si vendes en varios años, la factura baja al repartir la ganancia entre tramos.
La curva, año a año
La distancia entre la línea azul y la verde es la ganancia del compuesto. La distancia entre la gris y la azul, lo que se queda el fondo por gestionarlo.
Sigue por aquí
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Preguntas frecuentes sobre la calculadora de interés compuesto
¿Cuánto crece el dinero con interés compuesto? Un ejemplo con números▾
200 € al mes durante 25 años a un 7% anual son 162.014 €, de los que solo 60.000 € salen de tu bolsillo: los otros 102.014 € los genera el compuesto. La clave es que cada año ganas rendimiento también sobre los rendimientos anteriores, así que la curva se acelera al final: los últimos 5 años aportan más ganancia que los primeros 10.
¿Cuánto importan las comisiones (el TER) de un fondo?▾
Más que casi cualquier otra decisión. Con 200 €/mes a 25 años y un 7% bruto, un fondo con TER del 1,8% te deja 122.723 €; uno indexado al 0,2%, 156.979 €. Diferencia: 34.256 € por el mismo dinero y el mismo mercado. La comisión se cobra cada año sobre todo el capital, ganes o pierdas, y su daño real incluye el interés compuesto que ese dinero ya no genera. El TER viene en el folleto del fondo (documento DFI).
¿Cuánto se lleva Hacienda cuando vendo? (IRPF del ahorro)▾
Tributa solo la ganancia (lo que vale menos lo que aportaste), por la escala del ahorro: 19% hasta 6.000 €, 21% hasta 50.000 €, 23% hasta 200.000 €, 27% hasta 300.000 € y 30% en adelante. Una ganancia de 60.000 € paga 12.680 € (tipo medio 21,1%). Es escala estatal: no cambia entre comunidades. Y mientras no vendas, no pagas nada.
¿Es verdad que puedo cambiar de fondo sin pagar impuestos?▾
Sí, con matices: los traspasos entre fondos de inversión españoles (o UCITS registrados) difieren el impuesto — mueves todo el capital de un fondo a otro sin tributar, y solo pagas cuando finalmente reembolses. No aplica a ETF comprados como acciones ni a acciones sueltas. Es la vía habitual para salir de un fondo caro del banco hacia uno indexado sin pasar por caja.
¿Qué retorno anual es razonable poner en la calculadora?▾
La renta variable global ha dado históricamente un ~7% anual nominal a largo plazo (~5% real descontando inflación), con décadas mejores y peores. Carteras mixtas con bonos: 3-5%. Poner un 10% o más es engañarse con la media de los mejores años. Y recuerda meter el retorno BRUTO y las comisiones aparte: la calculadora descuenta el TER por ti.
¿Invertir así no es arriesgado? ¿Y si el mercado cae?▾
La proyección usa un retorno constante; el mercado real va a tirones, con caídas del 30-50% incluidas. Lo que la historia muestra es que en periodos de 15+ años con aportación periódica la probabilidad de pérdida en índices globales diversificados ha sido muy baja — pero no cero y nada lo garantiza. Regla práctica: dinero que necesitas en menos de 5-10 años no va a renta variable, y el fondo de emergencia se queda en cuenta.
¿Tu caso necesita algo más que una calculadora?
Hersala te ayuda a entender los números, pero hay decisiones que se firman — y esas piden criterio profesional. Yo te puedo recomendar Abogados Hernández Sala, y te lo digo claro: es el despacho de mi hermano. Si prefieres otro, perfecto: busca un profesional colegiado y llévale estos números. Irás con ventaja.
⚠️ Aviso importante: Los cálculos mostrados son estimaciones orientativas basadas en la normativa fiscal y laboral vigente o prevista para 2026 (fuentes: BOE, AEAT, Seguridad Social). Los resultados pueden variar según circunstancias personales, convenios colectivos, o actualizaciones normativas no contempladas en el momento de la consulta.
Esta herramienta tiene carácter exclusivamente informativo y educativo. No constituye asesoramiento fiscal, laboral, financiero ni legal de ningún tipo. HERSALA no se responsabiliza de las decisiones tomadas en base a estos resultados. Para situaciones que requieran precisión absoluta, consulte con un profesional cualificado (asesor fiscal, abogado laboralista o asesor financiero colegiado).