Protagonista. Pablo, 30, ingeniero, soltero, sin hipoteca
La situación. Pablo ahorra 1.500 €/mes desde hace 5 años. Tiene 200.000 € invertidos en ETFs globales con rentabilidad histórica del 7%. Quiere saber cuándo podrá dejar de trabajar manteniendo su gasto actual de 2.200 €/mes (26.400 €/año). Mira contenido FIRE americano y le suena imposible.
Qué significa
El error mental clásico: tomar la cifra de un blog americano (700.000-1.000.000 USD) y asumir que es el target. Con su gasto real de 26.400 €/año, el número FIRE de Pablo es 660.000 € (regla del 4%). No un millón.
A partir de ahí, la pregunta correcta es: con 200k ya invertidos y 1.500 €/mes de aportación a 7% real, ¿cuántos años hasta 660k? La respuesta exacta requiere fórmula de interés compuesto con aportaciones, no estimación al ojo.
Ejemplo con números
Inputs Pablo: — Edad: 30 / patrimonio actual: 200.000 € / ahorro: 1.500 €/mes — Gasto FIRE: 2.200 €/mes (26.400 €/año) — Retorno: 7% / withdrawal: 4%
Número FIRE: 660.000 €. Progreso actual: 30,3% del FIRE. Años hasta FIRE: ~12 años. Edad al alcanzarlo: 42.
Hito 50% (330k): año 6 (edad 36). Hito 75% (495k): año 9-10 (edad 40). Hito 100% (660k): año 12 (edad 42).
Lo que paga el interés compuesto: del total 660k, ~440k vienen de su patrimonio inicial + aportaciones (200k + 216k), los otros 220k son intereses generados.
El error típico
Mirar tu patrimonio actual y compararlo con la cifra final sin meter el interés compuesto. "Me faltan 460k, ahorro 18k/año, ergo 25 años más". Mal: con el compuesto, ese mismo ahorro pagado encima de un capital que ya genera intereses, llega antes. Mucho antes.
Qué mirar antes de actuar
Antes de descartar FIRE como "imposible", siéntate y haz los números con TU gasto y TU patrimonio. La cifra estándar suele estar entre 400-700k €, no un millón. El interés compuesto sobre lo que ya tienes invertido acelera mucho los últimos años.