Protagonista. Carlos, 41, técnico de mantenimiento en Zaragoza
La situación. Tiene los 24.000 € ahorrados (aparte del fondo de emergencia). El concesionario le ofrece 2.000 € de descuento si financia con ellos, con una cuota de 354 € que suena de maravilla. Su banco le da un préstamo al 6,5%. Y su cuñado jura que el renting "es lo que hace la gente lista". Carlos quiere saber cuál de los cuatro le cuesta menos de verdad.
Qué significa
Comparar formas de pagar un coche por la cuota mensual es comparar fotos recortadas. La cifra que iguala el terreno es el coste real al final del plazo: todo lo que desembolsas (cuotas, comisiones, globo, seguro y mantenimiento si el coche es tuyo) menos lo que vale el coche al acabar — que en el renting es cero, porque lo devuelves.
Y la trampa habitual: el descuento por financiar del concesionario es real, pero hay que restarle el sobrecoste de su TIN, su comisión y los intereses del globo durante todo el plazo.
Ejemplo con números
Coche de 24.000 €, horizonte 5 años, valor de reventa ~45% (10.800 €), seguro+mantenimiento 1.300 €/año en propiedad. → Contado: coste real ~19.700 €. → Préstamo banco (TIN 6,5%, apertura 1%): cuota 469,59 €, coste real ~24.115 €. → Concesionario (descuento 2.000 €, TIN 8,5%, globo 30%): cuota 354,64 €, coste real ~24.619 €. → Renting (420 €/mes todo incluido): 25.200 € y sin coche al final. El contado gana por más de 4.400 €. Y la cuota "barata" del conce era la más cara de las financiadas.
El error típico
Elegir por cuota mensual. Y la versión sofisticada del error: creer que "el dinero invertido rinde más que el 6,5% del préstamo" sin hacer el número — para batir al contado, la inversión tendría que superar la TAE del préstamo todos los años, después de comisiones e IRPF. Posible, no gratis.
Qué mirar antes de actuar
Pide las ofertas por escrito (TAE, comisiones, globo, permanencia), estima la reventa de tu modelo a tu plazo, y compara coste real. Si pagas al contado, negocia también: el descuento "por financiar" a veces aparece igual cuando enseñas el dinero. Y si eliges globo, decide hoy qué harás con él al final — pagarlo es lo barato, refinanciarlo lo caro.